近期，市场上出现了一款名为「康瑞保」的重疾险，蛋哥找同行一打听，原来是瑞华保险，也就是承保「小佩奇」少儿重疾险的那家保险公司做的新产品。
「康瑞保」、「康惠保」，一字之差，差点以为是一个妈（百年人寿）生的，蛋哥看了下「康瑞保」的保险责任，要说是同父异母，也没有错。
不信，大家自己看，如下是「康瑞保」和「康惠保旗舰版」两款产品的保障责任：
两者的共同点：
重疾责任都是单次赔付，合同终止；
中症20种，赔2次，每次赔付50%基本保额；
轻症35种，赔付3次，每次赔付30%基本保额；
身故保险金，都是自由选择，身故赔付已交保费；
那相比「康惠保旗舰版」，「康瑞保」做的比较好的地方如下：
在线最高保额，「康瑞保」比「康惠保」多了10万，最高可投60万，满足高保额需求的投保人群；
重疾赔付比例，「康瑞保」比「康惠保」多了30%比例，这30%的投保额度，保单前10年是免费赠送的，相当于确诊重疾，可以赔付%的基本保额，不限制任何疾病种类；不过这条规则适用于0-40岁的投保人群；
原位癌赔付责任，「康瑞保」比「康惠保」多了1次，即原位癌「康瑞保」可以赔付2次，每次间隔须要1年时间，且必须为不同部位。
上面的这些都是面上的，蛋哥看了「康瑞保」和「康惠保」中症和轻症的底层病种和责任，发现两者有着惊人的一致，甚至连个编号序号不带改动的。
（左边为「康瑞保」右边为「康惠保」）
但我们不需要去管「康瑞保」是不是直接抄人家「康惠保」的疾病责任，我们需要在意的是，这些疾病、病种的设置是不是有诚意，是不是滥竽充数，是不是埋了一些坑。
经过蛋哥的深入仔细分析，无论是轻症还是中症，基本都覆盖了25种核心+高发病种，比如高发的「脑中风后遗症」，康瑞保同样的把它从轻症赔付列表，提升到中症的赔付列表中，这样消费者获赔的比例就可以从30%提高到50%，这就显得比较有诚意。
11种高发的轻症，如「非典型的急性心肌梗塞」、「冠状动脉介入手术」、「微创冠状动脉搭桥术」、「较小面积III度烧伤」等也都覆盖在内。
总而言之，中症和轻症，都没有太大的硬伤。
作为业界最具良心的保险经纪人蛋哥来讲，「康瑞保」相比「康惠保旗舰版」做得不好的地方，也要点出来，让大家注意清楚：
1、同一疾病原因导致的轻症、中症保额属于提前给付。
举个例子，如果一个人确诊轻症“不典型的急性心肌梗塞”或者中症“中度脑中风后遗症”，控制不好的话发展成为重疾“急性心肌梗塞”或“脑中风后遗症”的风险很高，如果投保康瑞保，前者赔付后，重大疾病再赔时，须扣除掉之前已经给付的轻症（30%）或中症（50%）保额。
而康惠保旗舰版对这个的要求是，同时符合，注意，「同时符合」和「无论延续多长时间」还是有很大区别的。
显然，康惠保旗舰版，并未要求「延续多长时间」并要做扣减，从这点角度来看，康惠保旗舰版还是比较好的。
2、中症、轻症任何一种出现理赔，现金价值都会降为0
一般的重疾险，基本都是规定重疾理赔后现金价值降为0、保险合同终止，轻症和中症理赔并不影响其他保障责任的现金价值，「康瑞保」不是。「康瑞保」条款中规定，中症或轻症理赔后，现金价值也会降为0。
蛋哥如何看待「康瑞保」的这两点不足呢？
第一，轻症和中症提前给付，的确是不太应该，蛋哥在「长生福，战战兢兢中创了一把新，有亮点也有妥协」中，也曾经表示过这样的设计不太合理。
后来长生福升级到了「长生福优加」后，就把这个轻症、中症提前给付的条款给删掉了，这就代表保险公司有在倾听消费者的意见，有在进步。
关于第二点，轻症或中症赔付后，现金价值为0，蛋哥认为还好，因为重疾险，本来就是用来保障疾病收入损失风险的，跟现价本就没有太大关系，所以这点设置无可厚非，不必小题大做。
讲完了责任，我们最后来看下费率。
如下图所示，以50万保额，保终身，30年交为例，「康瑞保」相比「康惠保旗舰版」来讲，费率普遍要贵3-5%。
不过这都不重要，相差个两三百块钱，我想，根本是不值得纳入影响最终决策的参考标准。
那贵，蛋哥认为，大概就贵在「康瑞保」保单首10年额外赠送的30%的保额身上，大家有就知道了，羊毛出在羊身上，任何想要占保险公司便宜的想法，其实都不可取。
另外「康惠保旗舰版」的确是定价过于激进，过于极致，这样是导致百年人寿最终无力维持激进的产品策略，而选择战略收缩，在2月份、3月份陆续停售多款重疾。
哈哈，怎么说起来，百年人寿有点像当年的苏联老大哥，和美国搞*备竞赛，最终拖垮了自己的经济，最终解体。
不过买过百年人寿的朋友不用担心，咱们有银保监会在上面替咱们盯着，苏联当时可没银保监会大大在后面盯着，结果就是一发不可收拾。
到了最后的投保建议，什么样的人群适合投保「康瑞保」这款产品：
保费预算有限的个人或者家庭；
已有基础保障，想要补充保额的个人或者家庭；
非标准体
为什么说非标准体适合，因为「康瑞保」的核保*策也算是它的一大优势，如下图所示：
如果你是非标准体，其他的重疾险无法通过健康告知或者智能核保，那么你还是有机会可以选择「康瑞保」进行标准体承保哦。
蛋哥看了下，尤其是像现在很多年轻人易患的「胃溃疡」、「十二指肠溃疡」都是可以标准体承保，简直不要太好！！！
说了那么多，也看看大家对「康瑞保」的评价如何，请给予宝贵的一票：
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